Krótka odpowiedź, od czego zależy cena
Składka za ubezpieczenie komputerów, serwerów, drukarek, sprzętu medycznego czy studyjnego zależy od sumy ubezpieczenia, zakresu ryzyk, franszyzy, wieku urządzeń i ich lokalizacji. Towarzystwa liczą zwykle procent od wartości sprzętu, a stawka rośnie dla urządzeń mobilnych, które wynosisz poza biuro.
Dlatego widełki z internetu niewiele mówią. Realną cenę daje wycena na podstawie listy urządzeń z wartościami, a najlepiej porównanie kilku ofert na tym samym opisie.
Suma ubezpieczenia i wiek urządzeń
Pierwsza decyzja to wartość, według której ubezpieczasz sprzęt. Wartość nowa pozwala kupić identyczne urządzenie po szkodzie, ale składka jest wyższa. Wartość rynkowa (z uwzględnieniem zużycia) kosztuje mniej, tylko że przy komputerze po trzech latach wypłata może pokryć ułamek ceny nowego.
Zbyt niska suma kończy się niedoubezpieczeniem, czyli proporcjonalnym zmniejszeniem odszkodowania. Spisz urządzenia z rokiem zakupu, numerem seryjnym i ceną zakupu, bo to podstawa wyceny i późniejszej likwidacji szkody.
Zakres ryzyk
Podstawowy pakiet obejmuje pożar, zalanie i przepięcia. Kradzież z włamaniem, uszkodzenie mechaniczne (upuszczony laptop), awaria i utrata danych to rozszerzenia, które podnoszą składkę, ale w praktyce odpowiadają za większość szkód w małych firmach.
Zwróć uwagę na przepięcia, bo standardowe warunki często wymagają zabezpieczenia instalacji, a bez niego towarzystwo odmawia wypłaty. Osobna kwestia to koszt odtworzenia danych, który zwykle trzeba dokupić.
- Pożar, wybuch, uderzenie pioruna i przepięcia.
- Zalanie i działanie wody z instalacji.
- Kradzież z włamaniem i rabunek.
- Uszkodzenie mechaniczne, w tym upuszczenie i rozlanie płynu.
- Awaria elektroniczna po okresie gwarancji.
- Koszty odtworzenia danych i oprogramowania.
- Sprzęt przenośny poza siedzibą firmy.
Franszyza i zabezpieczenia
Franszyza to kwota, którą pokrywasz sam przy każdej szkodzie. Przy tanim sprzęcie wysoka franszyza kwotowa potrafi zjeść cały zwrot, więc opłaca się ją obniżyć. Przy drogim sprzęcie, na przykład serwerach, wyższa franszyza realnie obniża składkę.
Zabezpieczenia wpływają i na cenę, i na wypłatę. Antywłamaniowe zamki, alarm, listwy przeciwprzepięciowe albo UPS bywają warunkiem pokrycia. Zapytaj wprost, które z nich towarzystwo uznaje za warunek wypłaty.
Sprzęt własny, leasingowany i używany
Leasingodawca zwykle wymaga polisy z cesją na swoją rzecz i określa minimalny zakres. Sprawdź, czy leasing nie oferuje ubezpieczenia w pakiecie, i porównaj jego warunki z ofertą z rynku.
Jeśli kupujesz używane serwery lub stacje robocze, wyceniaj je według rzeczywistej wartości, a nie ceny katalogowej nowego modelu. Firmy, które szukają sprzętu po okresie umowy, mogą przejrzeć aukcje sprzętu poleasingowego, bo cena zakupu od razu daje sumę do wpisania w polisie.
Sprzęt elektroniczny a ubezpieczenie mienia firmy
Sprzęt elektroniczny często trafia do ogólnej polisy na mienie firmy, ale limity na elektronikę bywają tam niskie. Przy większej liczbie urządzeń warto ubezpieczyć go osobno albo podnieść limit.
Pełen obraz ochrony budynku, wyposażenia i zapasów znajdziesz na stronie ubezpieczenie mienia firmy, a koszty przy magazynie opisaliśmy w artykule ubezpieczenie magazynu cena.
Dlaczego najtańsza oferta bywa najdroższa
Niska składka często oznacza wąski zakres, wysoką franszyzę albo wyłączenie uszkodzeń mechanicznych. Typowa pułapka to polisa, która nie obejmuje sprzętu wynoszonego z biura, choć pracownicy codziennie noszą laptopy do domu i klientów.
Zestawiając oferty, patrz najpierw na zakres i wyłączenia, a dopiero potem na składkę. Dwie oferty o podobnej cenie bywają zupełnie różnymi produktami.
Jak porównać oferty od kilku brokerów
Porównanie ma sens tylko wtedy, gdy każdy broker dostaje ten sam opis: spis urządzeń z wartościami, lokalizację, zabezpieczenia, wymagania leasingodawcy i historię szkód. Bez tego dostaniesz oferty, których nie da się zestawić.
Właśnie to robi Brokerka. Opisujesz firmę raz, a zapytanie trafia do najwyżej trzech wybranych brokerów, którzy przygotowują porównanie. Zapytanie składasz bez opłat i bez zobowiązań, a formularz uruchomisz na stronie głównej.
Jakie dane przygotować przed wyceną
Przygotuj listę urządzeń z rokiem zakupu, numerem seryjnym i wartością, adres, pod którym stoją, opis zabezpieczeń (alarm, monitoring, UPS), informację o sprzęcie przenośnym oraz dotychczasową historię szkód. Dobrze mieć też umowy leasingowe z wymaganym zakresem.
Im pełniejszy opis, tym mniej pytań uzupełniających od brokera i szybsza wycena. Brak danych zwykle kończy się ostrożną, czyli droższą ofertą.