Krótka odpowiedź, od czego zależy cena
Składka za ubezpieczenie magazynu zależy przede wszystkim od sumy ubezpieczenia budynku i zapasów, rodzaju składowanego towaru, lokalizacji, zabezpieczeń przeciwpożarowych i przeciwwłamaniowych oraz franszyzy. Magazyn z odzieżą przy dobrze zabezpieczonej hali kosztuje zupełnie inaczej niż skład chemii albo opon w drewnianej konstrukcji.
Kwoty podaje towarzystwo dopiero po ocenie wniosku, więc zamiast szukać średniej z internetu, lepiej przygotować pełny opis i porównać kilka ofert na tych samych warunkach.
Rodzaj towaru i sposób składowania
Ubezpieczyciel pyta, co leży na półkach. Towary palne, chemia, akumulatory, opony, elektronika i żywność wymagająca chłodu to osobne klasy ryzyka. Liczy się też wysokość składowania, odstępy między regałami, rodzaj opakowań i to, czy część zapasów stoi na zewnątrz pod wiatą.
Wartość zapasów zmienia się w ciągu roku. Jeśli przed sezonem masz dwa razy więcej towaru, suma ubezpieczenia ustawiona na średnią da niedoubezpieczenie dokładnie wtedy, gdy ryzyko jest największe. Zapytaj o sumę zmienną albo o limit na okres szczytu.
Budynek, lokalizacja i zabezpieczenia
Konstrukcja hali, rodzaj dachu, wiek instalacji elektrycznej i odległość od straży pożarnej wpływają na wycenę ryzyka pożaru. Lokalizacja decyduje o ryzyku włamania i zdarzeń pogodowych. Magazyn w rejonie zalewowym potrafi dostać wyłączenia albo wyższą franszyzę na powódź.
Zabezpieczenia obniżają składkę, o ile są udokumentowane. Przydają się gaśnice i tryskacze, system sygnalizacji pożaru, monitoring z zapisem, alarm połączony z agencją ochrony i atestowane zamki. Wpisz je we wniosku z konkretami, bo samo "magazyn jest zabezpieczony" nic nie waży.
- Konstrukcja ścian i dachu oraz rok budowy lub remontu instalacji.
- Tryskacze, czujki dymu, hydranty i przeglądy.
- Alarm, monitoring i ochrona fizyczna.
- Lokalizacja względem terenów zalewowych i straży pożarnej.
Suma ubezpieczenia, franszyza i limity
Im wyższa suma, tym wyższa składka, ale zaniżona suma kończy się proporcjonalnym zmniejszeniem odszkodowania, więc oszczędność jest pozorna. Sumę dla zapasów ustaw według wartości zakupu albo kosztu wytworzenia, zależnie od zapisu w polisie, a dla budynku według wartości odtworzeniowej.
Franszyza obniża składkę, ale warto policzyć, ile wynosi przy najczęstszych szkodach, takich jak zalanie czy drobna kradzież. Sprawdź też podlimity, na przykład na kradzież bez śladów włamania, na szkody od wody albo na towar składowany na zewnątrz.
Jak porównywać oferty magazynowe
Dwie oferty o różnej cenie rzadko dotyczą tego samego. Zanim wybierzesz tańszą, ustaw obok siebie sumę, franszyzę, podlimity i wyłączenia. Najczęściej różnica w składce jest wyjaśniona w zapisach drobnym drukiem.
Do zapasów i ewidencji przydaje się program, który pokazuje wartość towaru w każdej chwili, na przykład program magazynowy z prognozą sprzedaży. Aktualna wartość zapasów ułatwia dobranie sumy ubezpieczenia i zgłoszenie szkody z dokładną listą pozycji.
Gdy dane są gotowe, formularz uruchomisz na stronie głównej. Składasz zapytanie bez opłat i bez zobowiązań, a szkic wniosku trafia do wybranych brokerów.
Jakie ryzyka warto objąć, poza pożarem
Podstawowy zakres obejmuje pożar, zalanie, kradzież z włamaniem i zdarzenia losowe. Magazyniery często dokupują ubezpieczenie od przerw w działalności, bo zalany albo spalony magazyn zatrzymuje wysyłki na tygodnie, a koszty stałe nadal biegną.
Jeśli towar nie jest Twój, na przykład obsługujesz klientów jako logistyk, potrzebujesz też OC za mienie powierzone. Polisa na własne zapasy go nie zastąpi. Przy przewozie własnym transportem zobacz stronę ubezpieczenie firmy transportowej, a sam budynek i wyposażenie opisaliśmy na stronie ubezpieczenie mienia firmy.
Jakie dane przygotować przed wyceną
Przydadzą się: adres i powierzchnia magazynu, rok budowy, rodzaj konstrukcji, opis zabezpieczeń, struktura towaru z wartościami, sezonowe wahania zapasów oraz historia szkód z ostatnich trzech lat. Im pełniejszy wniosek, tym mniej pytań doprecyzowujących i szybsza oferta.
Czy ubezpieczenie magazynu jest obowiązkowe
Ogólny ustawowy obowiązek ubezpieczenia magazynu zwykle nie istnieje, ale bank finansujący halę, leasingodawca albo najemca często wpisują go do umowy. Magazyn wynajmowany od właściciela bywa objęty jego polisą tylko w części budynku, więc zapasy i wyposażenie ubezpieczasz sam. Konkretne wymogi sprawdź w swoich umowach.