Krótka odpowiedź, od czego zależy cena
Składka za OC firmy budowlanej zależy przede wszystkim od rodzaju prac, rocznych obrotów, sumy gwarancyjnej, franszyzy i historii szkód. Firma robiąca wykończenia wnętrz płaci inaczej niż wykonawca robót ziemnych czy konstrukcji, bo ryzyko szkody w cudzym mieniu jest zupełnie inne. Konkretnych kwot nie podajemy, ponieważ ustala je towarzystwo po ocenie wniosku, a oferty dla tej samej firmy bywają zaskakująco różne.
Rodzaj robót i ryzyko szkody
Ubezpieczyciel pyta, co dokładnie robisz. Prace wykończeniowe, instalacyjne, dachowe, ziemne, rozbiórkowe czy przy zabytkach to osobne klasy ryzyka. Szczególnie drogie są roboty pod ziemią i przy sąsiedniej zabudowie, bo uszkodzony przewód albo pęknięty mur sąsiada generuje szkody liczone w setkach tysięcy złotych.
Dlatego opis działalności we wniosku ma być precyzyjny. Zbyt ogólne "usługi budowlane" mogą skończyć się wyłączeniem właśnie tych prac, które wykonujesz najczęściej, i odmową w dniu szkody.
Obroty, zatrudnienie i podwykonawcy
Obrót roczny jest podstawą do naliczenia składki w wielu ofertach. Liczy się też liczba pracowników na budowie oraz to, czy część robót zlecasz podwykonawcom. Jeżeli polisa nie obejmuje odpowiedzialności za podwykonawców, a inwestor i tak będzie dochodził roszczeń od generalnego wykonawcy, zostajesz z luką.
Zapytaj wprost, czy suma dotyczy jednego zdarzenia, czy wszystkich szkód w roku, oraz czy polisa działa także wtedy, gdy szkodę spowodował podwykonawca.
Suma gwarancyjna i franszyza
Im wyższa suma, tym wyższa składka, ale kontrakty często wymuszają minimum. Przetargi publiczne i duzi inwestorzy wpisują wymagane sumy w umowie, więc tę kwotę ustaw jako dolną granicę, a nie jako wartość do negocjowania.
Franszyza to kwota, którą płacisz sam przy każdej szkodzie. Wyższa obniża składkę, ale przy częstych drobnych szkodach, takich jak porysowana elewacja czy zalany sąsiad, zjada oszczędność. Policz, ile drobnych zdarzeń zdarza się u Ciebie w roku, zanim zgodzisz się na wysoką franszyzę.
- Suma gwarancyjna na jedno zdarzenie i na rok.
- Franszyza stała lub procentowa i jej wysokość.
- Zakres terytorialny, na przykład tylko Polska.
- Odpowiedzialność za podwykonawców i za szkody po odbiorze robót.
- Czyste straty finansowe inwestora, na przykład kary umowne za opóźnienie.
Dlaczego najtańsza oferta bywa najdroższa
Niska składka często oznacza wąski zakres. Typowe wyłączenia to szkody w mieniu, nad którym pracujesz, prace pod ziemią, szkody po odbiorze, kary umowne i szkody wynikające z użycia ciężkiego sprzętu. Jeśli którekolwiek z nich dotyczy Twojej codziennej pracy, polisa może istnieć na papierze i nie pomóc przy pierwszym poważnym roszczeniu.
Przy zestawianiu ofert patrz więc na zakres i wyłączenia, a dopiero potem na składkę. Dwie oferty o podobnej cenie bywają zupełnie różnymi produktami.
Jak porównać oferty od kilku brokerów
Aby porównanie miało sens, każdy broker musi dostać ten sam opis firmy: rodzaj robót, obroty, liczbę osób, udział podwykonawców, wymagane sumy z umów i listę szkód z ostatnich lat. Wtedy różnice w ofertach wynikają z produktu, a nie z tego, że jeden agent usłyszał inną historię.
Właśnie to robi Brokerka. Opisujesz firmę raz, dołączasz mapę lokalizacji z obrysem działki i informacją o strefie zagrożenia powodziowego, a zapytanie trafia do najwyżej trzech wybranych brokerów. Pełny zakres ochrony wykonawcy opisaliśmy na stronie ubezpieczenie firmy budowlanej.
Jakie dokumenty przygotować, żeby przyspieszyć wycenę
Przydadzą się umowy z największymi inwestorami z zapisami o ubezpieczeniu, przybliżone obroty z ostatnich dwóch lat, lista wykonywanych rodzajów robót oraz informacja o dotychczasowych szkodach. Przy większej firmie dobrze mieć też wykaz podwykonawców i ich polis.
Umowy z podwykonawcami, protokoły odbioru i dokumentację budowy łatwiej pilnować, gdy trzymasz je w jednym miejscu, na przykład w elektronicznym obiegu dokumentów. Przy sporze o szkodę to właśnie dokumenty decydują, kto za co odpowiada.
Gdy dane są gotowe, formularz uruchomisz na stronie głównej. Składasz zapytanie bez opłat i bez zobowiązań.
Czy OC firmy budowlanej jest obowiązkowe
Dla samych wykonawców robót ogólny obowiązek ustawowy nie istnieje w takiej formie jak dla niektórych zawodów regulowanych. Obowiązek zakupu polisy wynika natomiast z umów. Inwestorzy, deweloperzy i zamawiający publiczni zwykle żądają kopii polisy OC z określoną sumą przed podpisaniem kontraktu albo przed wejściem na plac budowy. Osobne przepisy dotyczą osób pełniących samodzielne funkcje techniczne w budownictwie, więc kierownik budowy ma własny wymóg ubezpieczenia.
W praktyce oznacza to, że polisę kupujesz przed ofertą, a nie po wygranym przetargu. Jeśli dopiero wtedy zaczniesz szukać ubezpieczyciela, tracisz tydzień, a czasem kontrakt.
Przykłady szkód, które polisa ma pokryć
Żeby ocenić, czy suma i zakres są adekwatne, przeanalizuj realne scenariusze z Twojej pracy. Koparka uszkadza przyłącze gazowe albo kabel światłowodowy sąsiada. Woda z niedokończonego dachu zalewa mieszkanie niżej. Zbyt głębokie wykopy powodują pęknięcie ściany sąsiedniego budynku. Pracownik podwykonawcy spada z rusztowania, a poszkodowany kieruje roszczenie do generalnego wykonawcy.
Każdy z tych przypadków to inna pozycja w warunkach polisy: szkody w mieniu osób trzecich, szkody osobowe, odpowiedzialność za podwykonawców, a czasem czyste straty finansowe, na przykład przestój zakładu, któremu przerwano dostawę prądu. Sprawdź, czy dla każdego z nich w ofercie jest odrębna suma albo sublimit i jak niski jest ten limit.
Kiedy dołączyć inne polisy do OC
OC chroni przed roszczeniami innych osób, ale nie naprawi Twojej koparki ani nie pokryje zniszczonych robót. Do tego służą ubezpieczenie maszyn budowlanych oraz ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych. Wiele firm kupuje je razem, bo jeden broker łatwiej zgra zakresy i terminy i uniknie luk między polisami.
Jeśli plac budowy leży w rejonie zalewowym, zapytaj też o ryzyko powodzi, bo standardowe zakresy bywają tu ograniczone. Mapa zagrożenia w raporcie lokalizacji pozwala wskazać to brokerowi na etapie zapytania. Obejmuje to także ubezpieczenie mienia firmy, czyli magazyn i zaplecze budowlane.